富德生命人寿 以案说险：甲状腺癌是否属于重疾？

    【典型案例】
 
    客户高某在某保险公司已累计投保50万保额的重疾险产品，2022年3月，高某在该司再次加保了一份保额10万的重疾险。2022年7月，高某因“甲状腺恶性肿瘤”在医院住院治疗，经医院诊断，该客户病理报告提示为单纯的甲状腺乳头状癌，无淋巴结转移，无远处转移。治疗结束后，高某至保险公司申请重疾理赔。经公司审核，该客户情况符合2021年3月投保的重疾险中的轻症责任，因此给予轻症赔付，并豁免剩余保费；并符合2021年3月前投保的重疾险中的重疾责任，公司同时给予客户重疾赔付。
 
    【案例分析】
 
    同样的疾病，理赔结果为什么不一样?
 
    2020年11月5日，中国保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》对重大疾病中恶性肿瘤的定义有了很大的调整，只有恶性肿瘤——重度才符合重度疾病标准。
 
    其中关于重度疾病的条款规定：恶性肿瘤——重度是指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位，病灶经组织病理学检查（涵盖骨髓病理学检查）结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织（WHO，World Health Organization）《疾病和有关健康问题的国际统计分类》第十次修订版（ICD-10）的恶性肿瘤类别及《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-O-3）的肿瘤形态学编码属于3、6、9（恶性肿瘤）范畴的疾病。
 
    下列疾病不属于“恶性肿瘤——重度”，不在保障范围内：
 
    （1）ICD-O-3肿瘤形态学编码属于0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌）范畴的疾病，如：
 
    a.原位癌，癌前病变，非浸润性癌，非侵袭性癌，肿瘤细胞未侵犯基底层，上皮内瘤变，细胞不典型性增生等；
 
    b.交界性肿瘤，交界恶性肿瘤，肿瘤低度恶性潜能，潜在低度恶性肿瘤等；
 
    （2）TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌；
 
    （3）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；
 
    （4）黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤；
 
    （5）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；
 
    （6）相当于Ann Arbor分期方案Ⅰ期程度的何杰金氏病；
 
    （7）未发生淋巴结和远处转移且WHO分级为G1级别（核分裂像<10/50HPF和ki-67≤2%）或更轻分级的神经内分泌肿瘤。
 
    相比旧版的重疾标准，新版重疾新定义针对原位癌和交界性肿瘤有了更为明确的约定，并把治愈率较高的早期恶性肿瘤踢出了重大疾病范围。
 
    【风险提示】
 
    从上述的规定我们可以看到，并不是所有的甲状腺恶性肿瘤都能申请重疾理赔，此案例中客户所患的“甲状腺癌”属于癌症早期，因现今的医疗水平不断提高，该疾病现今治愈率高，且愈后良好，因此在新版重疾标准生效后，此类甲状腺恶性肿瘤不能申请重疾理赔。幸而该客户保险意识较强，在新版重疾标准生效前就为自己配置了重疾险产品，故仍可获得重疾赔付金，为自己在治疗疾病及后续生活中提供经济补充及有效支持。配置保障须趁早，抵御风雨更全面。（富德生命人寿天津分公司供稿）