典型案例
2022年4月，刘先生为自身投保某款重大疾病保险。同年6月，刘先生不幸确诊胃恶性肿瘤，经初步治疗后向保险公司提交理赔申请。保险公司核查后发现，刘先生的确诊时间距离保单生效日不足180天，仍在合同约定的等待期内。依据保险条款，等待期内发生保险事故，保险公司不承担赔偿责任，最终作出拒赔处理。
案件分析
（一）等待期的核心定义。
等待期又称免赔期、观察期，指保险合同生效（或最后复效）后的指定时间段。在此期间内，即便发生保险责任范围内的事故，受益人也无法获得保险赔偿。
（二）常见等待期设置规则。
不同健康险产品的等待期存在差异：
重大疾病保险：等待期通常为90天、180天，部分产品可能更长；
医疗保险：等待期一般为30天，部分特定疾病可能设置更长观察期。
需要注意的是，等待期仅适用于首个保险年度，可续保的保单在续保年度通常无需重新计算等待期，保障将持续衔接。
（三）等待期的设置目的。
保险公司设置等待期，核心是为了防范“逆选择”风险，即避免投保人已明知自身可能发生保险事故（如已出现疾病症状），却刻意拖延至投保后申请理赔的行为，这一规则既保障了保险合同的公平性，也维护了全体投保人的共同利益。
（四）本案拒赔关键原因。
刘先生投保的重疾险明确约定180天等待期，虽保单已生效，但确诊疾病发生在等待期内，符合合同中“等待期内出险不承担保险责任”的条款约定，因此保险公司依法依规作出拒赔决定。
风险提示
为帮助消费者更合理地配置健康险、保障自身权益，富德生命人寿天津分公司温馨提示：
（一）尽早投保，锁定保障。建议在身体健康时提前规划保险保障，年龄越小，保费通常越低，且罹患疾病的风险相对较低，能获得更长的保障周期。等待期作为保障“真空期”，尽早投保可更快度过该阶段，避免风险来临时因等待期未过无法获赔。
（二）如实告知，明晰条款。投保或办理保单复效时，需仔细阅读保险合同中的等待期约定、责任免除等核心条款，确保充分理解自身权益与义务。同时，务必履行如实告知义务，如实披露健康状况，避免因未如实告知或条款理解不清引发理赔纠纷。
（三）按需选择，聚焦适配。选择健康险产品时，无需单纯以等待期长短作为唯一判断标准，更应结合自身健康状况、保障需求、经济实力等因素，综合考量产品的保障范围、保额设置、理赔条件等核心要素，选择最适合自己的产品，才能构建稳固的健康保障体系。
保险的核心价值是风险保障，而清晰了解产品条款是享受保障的前提。富德生命人寿天津分公司始终秉持“以客户为中心”的理念，持续开展保险知识科普活动，助力消费者提升风险防范意识与保险认知水平。（富德生命人寿天津分公司）
