如何选好你的“守门员”

    足球是很多人非常喜爱的一项运动，我们知道在足球比赛里面，任何一个球队都会有守门员，一个球队里面守门员一共有2个，场上一个，替补一个，如果有一天，这两个守门员在一场比赛里面都受伤了，教练会做什么调整呢？有没有可能放弃守门员？不会的。

    其实在家庭理财中我们也会面临这样的选择：各种投资工具和渠道在安全性、收益性和灵活性方面不尽相同，但我们在面临选择的时候总是会犯这样的错误：不做资产配置和疯狂追求高收益。如同足球比赛，我们不可能指望赛场上的11个人全部压到对方的半场，因为一旦出传接失误，将直接导致我们大比分丢掉比赛。球赛的胜负可以反复上演，但有多少人经得起从零开始的人生？再举个例子：如果甲先生有30万，2种方式，第一种是全存银行，如果平安无事，甲先生会拿到30万和所有收益。但如果甲先生发生意外或者重疾，有可能30万会变成0。第二种29万放银行，1万放保险公司，如果平安无事，则会拿到30万和收益。如果发生风险，银行29万和收益还在，保险公司的保障功能就开启了。如果是您会选择第几种呢？因此，保险工具，特别是人身保险产品在每个家庭中都应占有一席之地。

    目前市场上的人身保险产品数量庞大，从产品形态上可以分为传统寿险、万能险、分红险和投连险，从功能上大致可以分为保障型和理财型。今天重点和大家介绍的是万能保险的一些知识。

    万能险结合了传统寿险低保费、高保障的特点，同时兼具一定的理财功能，特别适合刚刚进入社会的年轻人和家庭处在成熟上升期的人群，它具有缴费灵活、保障灵活、领取灵活三大特点，能够切实的做到为家庭提供充足保障的作用。

    很多人经常问到的一个问题是“我的保额该设计为多少？”在这里笔者教给大家一个简单的计算方法：

    人身风险保额=家庭每月的消费支出×12个月×5年

    举例：乙先生家庭平均月生活支出5000元，他的人身风险保额即为5000元/月×12个月×5年=30万。这样即使乙先生真的发生不测，他的家庭至少能保证在接下来的5年内生活水平不变，这笔理赔金将帮助他的家人度过难关。

    重疾风险保额的设计，建议最低10万，这个数据主要参考了近几年一些常见重大疾病的平均治疗费用。

    此外建议大家购买一些意外伤害和意外伤害医疗保险，这部分的险种费用非常低廉，但是能够有效的提升个人身价并支持应急的费用。（平安人寿）