典型案例
2023年5月，某客户因意外摔伤导致右下肢踝骨骨折。经积极康复治疗后，其踝关节仍遗留部分功能障碍，无法完全恢复。治疗结束后，客户向保险公司申请伤残理赔。经司法鉴定机构鉴定，该客户的情况符合伤残评定标准，公司依据保险合同条款约定，按伤残等级对应的给付比例，向其支付了意外伤残保险金。
案例分析
意外伤残保险金给付是意外伤害类保险的核心保险责任之一。若被保险人因意外事故导致身体伤残或遗留后遗症，需在治疗结束后，由司法鉴定机构或其他具备伤残程度鉴定资质的医疗鉴定机构，对其伤残程度进行专业鉴定。若被保险人的伤残情形符合保险合同约定的《人身保险伤残评定标准及代码》所列情形，即可按照对应伤残比例申请意外伤残保险金。
意外伤残保险金的申请需严格遵循保险合同约定。通常情况下，申请人需填写保险金给付申请书，并提供以下证明材料：
1.保险合同或其他保险凭证；
2.被保险人的有效身份证件；
3.司法鉴定机构或其他有资质的医疗鉴定机构出具的被保险人伤残程度证明；
4.受益人能够提供的、与确认保险事故性质、原因等相关的其他证明及资料。
若被保险人不幸遭遇意外事故，且基本符合保险条款约定的伤残定义及标准，可按以下流程申请伤残鉴定：
1.需前往保险公司指定的当地鉴定机构，具体可拨打保险公司客服热线咨询确认；
2.确定鉴定机构后，需提前与保险公司预约鉴定事宜。通常鉴定时需要保险公司调查岗人员在场陪同，请勿直接前往鉴定中心自行进行伤残鉴定，以免引发后续纠纷；
3.鉴定时需携带身份证、保险单及此前的医疗诊治资料等相关材料。若被鉴定人（被保险人）情况严重，如无法言语、瘫痪、昏迷等，需由直系家属在场监护并协助完成鉴定，直系家属需提供关系证明文件以确认身份。鉴定完成后，鉴定机构会出具鉴定报告，该报告是申请理赔的必备资料，请务必妥善保管，避免遗失。此外，若无特殊约定，鉴定费用通常由被鉴定人自行承担。
风险提示
若保险条款约定需在事故发生之日起180天内完成鉴定，请在治疗结束后尽快办理，避免因超时导致不必要的纠纷；若条款约定需在事故发生180天后，再鉴定是否达到伤残标准，则需在180天后再开展鉴定工作。
请务必严格遵照保险合同条款约定的日期完成鉴定，确保理赔流程顺利推进，切实维护自身合法权益。（富德生命人寿天津分公司）
