极端天气频发 如下险种必备

　　从5月份开始，全国各地出现强降雨天气：5月7日，广州降下特大暴雨，1400多辆车被淹；6月3日以来，江苏、浙江、安徽、福建、江西、湖北、湖南、广东、广西、重庆、四川、贵州、云南等地遭受洪涝、滑坡、泥石流灾害；7月20日以来，全国部分地区出现强降雨，导致北京、天津、河北、山西等地受灾，财产、人员损失惨重。面对种种冷酷无情的自然灾难来袭，保险产品的赔付带给受灾者一丝温情的安抚。
 
　　□本报记者 和平 苏洁
　　
　　车险 涉水险不该被遗忘
 
　　暴雨让不少车主的车辆遭受了不同程度的损失，在车辆受灾之后，该怎样处理车辆后续的理赔，以后再发生这样的暴雨我们又该怎么办呢？
 
　　据了解，暴雨对车辆造成的损失，主要包括以下四个方面：一是由于暴雨淹及车身而进水，导致车辆的坐垫、电路、部件等损失；二是在水中不自觉地漂游或其他原因发生擦撞碰伤的损失；三是拖车等施救费用的损失；四是由于发动机进水，事后车主又启动，因雨水未干导致发动机被烧的损失。
 
　　保险专家指出，如果车主只买了交强险，没买商业险，车被水浸泡后，损失要由车主自己埋单。买了全保的水浸车，也并不是每辆都可以得到保险公司的赔付。保险车损险大部分包括了发动机进水造成的损失，但是其前提是车辆在静止情况下被淹、车主没有强行发动的情况下造成的损失，保险公司会负责赔偿。在可以预见发生故障的情况下，依旧涉水行驶造成的车辆损失，车损险不给予赔偿。车主只有同时购买了“发动机特别损失险”（也称“涉水险”），才能相应获得包括发动机损失在内的赔偿。
 
　　涉水险是一种新衍生的险种，指车主为发动机购买的附加险。在可以预见发生故障的情况下，车主依旧涉水行驶造成的车辆损失，若要获得赔偿，只有购买涉水险。根据保险条款，涉水险主要适用于在遭受暴雨、洪水的当时，机动车被水淹及排气筒或进气管，驾驶人继续启动机动车或利用惯性启动机动车；遭受暴雨、洪水后，未经必要处理而启动机动车。在这两种情况下造成的损坏，涉水险可以予以赔偿。
 
　　专家提醒车主，“涉水险”只是一种保障措施，司机驾驶更应该提高汽车涉水自救意识，并养成好的驾驶习惯，如果车辆在积水中熄火了，不要再次强行发动车，应及时联系4S店或保险公司将出险车辆拖到维修站，避免车辆长时间在积水中浸泡而导致电子元件受损。
 
　　家财险 注意承保范围
 
　　暴雨、洪水除了对车辆、车上人员造成伤害外，也可能威胁家庭财产，因此，投保家财险可以有效防范暴雨带来的财产损失。据了解，在家庭类保险中往往都附加了暴雨、火灾、风灾、雪灾等保险条款，而家庭财产综合保险的保险责任明确表示，发生暴雨、洪水、雪灾等自然灾害时，保险公司承保范围由房屋及附属设备、室内装潢和室内财产三大部分组成，投保人可自主选择。
 
　　普通财产险对家庭财产有选择性的承保，承保范围包括房屋、房屋附属物、房屋装修、家具、家用电器和文化娱乐用品等，而金银、珠宝、钻石及制品，玉器、首饰等珍贵财物则不在承保范围内。如果发生洪灾，这些珍贵财物受损将无法获得赔付，不过可通过购买附加险来实现。保险专家提醒，投保人在购买家财险时必须认真阅读相关保险条款的承保范围。另外，在投保家财险时，还可选择承保对象，如存放于院内、室内的非机动农机具、农用工具以及存放于室内的粮食及农副产品或约定可承保的其他家庭财险，但需要相应增加部分保费。
 
　　如果发生洪灾，保险公司确认房屋及室内装修物的保险价值应该是出险时需要重新建造这座房子的价钱。如果投保人属于足额投保，当房子不幸全毁了，保险公司则赔偿其建造一座新房子的资金。至于室内财产因洪灾受损，保险公司一般按照所保财产的实际损失计算赔偿。
 
　　人身险 附加险扩大赔偿范围
 
　　据北京保监局截至7月30日24时的最新数据显示，“7·21”北京暴雨，在京各人身险公司已赔付保险金额220.3万元，涉及53人，其中34人死亡、5人失踪、14人受伤。在北京特大暴雨灾害后，22日18时，平安寿险首家赔付了房山区一名10岁小客户身故赔偿金10675.03元。
 
　　据了解，寿险、个人意外伤害险、个人意外医疗险等人身险的保险责任均包含有洪灾受损责任。这就意味着，保险客户购买了寿险、意外险后，在洪灾中身故或受伤均可依照保险合同规定获得相应赔偿。人身险承保的对象就是人的寿命和身体，当人的身体在暴雨洪灾中受到伤害或生命终止，相应的保险产品均可赔付，如定期寿险、终身寿险和两全险就是对人的寿命加以承保的，而意外伤害险对人的寿命和身体均可承保。
 
　　保单条款显示，寿险、个人意外伤害险、个人意外医疗险、学平险、旅游意外险等人身险的保险责任均包含有洪灾受损责任。这就意味着，保险客户购买了寿险、意外险后，在洪灾中身故或受伤均可依照保险合同规定获得保险公司相应赔偿。
 
　　理财规划师还提醒大家，为了防范各种风险，并减少自身家庭的经济压力，在投保寿险和意外险时，都应该附加住院医疗险、住院津贴险等，以便能在医治时得到医疗补偿或津贴补助。这样，被保险人遭受洪灾之后医疗时可获得定额补偿。另外，异地投保、异地发生洪灾都可在人身险的承保范围之内。
 
　　农业险 提高农民抗风险能力
 
　　暴雨来袭，政策性农业保险将为从事种植业和养殖业的投保农户撑起“保护伞”。据悉，农业险是农业生产者以其种植的农作物、蔬菜、水果或者养殖的畜禽等为保险标的向保险人支付保险费，在发生保险事故时由保险人给付保险赔偿金。7月24日16时，中华保险房山支公司有关人员将30万元赔款交到村支书李廷立手里，这是北京“7·21”暴雨以来的第一笔政策性农业保险理赔。
 
　　统计数据显示，“7·21”暴雨对北京市农业生产造成的经济损失近4.5亿元。政策性农业保险初步估损金额6090.23万元，覆盖16个险种，其中种植业保险损失面积28.3万余亩，估损金额5822.71万元，养殖业保险损失数量24.3万头/只。
 
　　近年来，地震、冰冻雨雪、沙尘暴、干旱、暴雨等灾害及其引发的次生灾害频发。在灾害面前，靠天吃饭的农民常常是“一年遭灾、三年受贫”，一旦受灾，恢复生产生活难度很大。因此，我国农业稳步发展关系到的不仅是粮食安全，更是国家安全。农业保险作为一种农业风险管理工具和国家农业支持保护体系的组成部分，对提高农业抗风险能力、保护粮食生产安全、维护农村经济生活稳定、推动社会主义新农村建设等方面具有重要意义。