从500万定期寿险看保险产品的选择

    葛先生46岁，在一家外资企业担任高管，年收入百万。太太苏女士则全职在家相夫教子。葛先生不惑之年才得一子，很想给孩子买一份保险。
 
    笔者给葛先生如下建议：首先，当前可以给孩子购买的保障型寿险产品比较有限，且最高风险保额不超过10万元，还有“一老一小”等保险可以参保，但并非主要考虑对象，因为家长保障好才是最重要的。尤其像葛先生是家庭收入的主要来源者，一旦遭遇不测会对整个家庭经济造成致命打击，也不可避免波及到孩子。
 
    爱家庭 定期寿险护航
 
    根据葛先生的收入情况和家庭财务情况，笔者建议葛先生首先至少为自己投保一份20年期、保额不低于500万元的定期寿险，再加上一定的意外伤害保险等保障型寿险产品。
 
    定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人未发生事故，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费，是一种纯消费型的保险产品。这类产品保费相对比较便宜，影响费率的主要因素是性别、年龄和健康情况。
 
    葛先生保险意识相当强，认为20年消费几十万元对冲几百万元的财富损失是很划算的消费。而很多人买保险先想到的是能收益多少，何时回本等等。其实，消费型的产品更加符合保险以小搏大的风险补偿本质。很多人重视物品超过人，一辆100万元的轿车一年车险保费还要超过2万元，而为人投保100万元保额的消费型保险产品，却不舍得每年花2万元，这种观念的误区大大低估了人的价值。
 
    选产品 还靠专业能力
 
    笔者首先在几家大型的寿险公司中为葛先生选择保险产品，因为对于长期寿险产品而言，最好选择经营比较好的、机构铺设较全的大型保险公司，尤其要考量公司的财务情况、偿付能力、服务水平等方面。至于投资能力，因为是传统险种，暂不考虑。
 
    其次是费率比较，在同等情况下，当然选费率优惠的产品。这个过程中，不仅比较不同公司的产品，也会比较网销、电销等不同渠道的产品，择优而用。在选择的同时，也要考虑产品含有的责任、费率、缴费周期和保障周期，以及客户的缴费能力、健康状况等相互匹配。
 
    定方案 也要随需而变
 
    在后期的沟通中，由于客户认为年缴保费较贵，超出预期，而且日后可能还会继续购买其他保险产品，但是又不想降低500万元的保险金额，故而调整投保方案为：保险期间10年，保险金额300万元，缴费期5年，年缴保费39600元；同时投保同款产品，保险期间20年，保险金额200万元，缴费期10年，年缴保费26600元。这样的选择既降低了年缴保费，又在退休前完成保费缴纳工作，保险期间也分段延长，也提供了较长期间对家庭的保障。
 
    服务客户 专业创造价值
 
    想为客户提供良好的服务，不仅需要热忱、耐心，更加需要专业。不仅要懂行业、懂产品，还要了解流程，清晰核保、再保险等一系列潜在的细节问题，甚至要熟悉不同公司的运营差异和标准，也许还要明白特殊需求的沟通渠道，才能真正为客户量体裁衣的提供满意的服务。
 
    作为家庭收入的主要来源者，都应该购买定期寿险产品。购买时要选择好保险期限、缴费期限、保险金额，看清保险责任，选好购买渠道。
 
    原则上说，保险期限越长越好。缴费期限尽量长，但是最好不超过退休年龄。保险金额一般不少于5倍家庭年收入，当然在经济承受范围内，可以尽量再高些，如果家庭有负债，最少也要超过2倍以上负债金额。保险责任要看清，有无全残责任，有无豁免责任，有无提前给付责任，有无含带意外伤害等其他保险责任，在责任相同的情况下再比较不同产品的费率价格。购买渠道有个人代理人、网络销售产品、电话销售产品、银行柜台销售产品、中介公司销售产品，都可以选择，最好选择信誉和经营情况都比较好的大型全国性寿险公司，从产品上择优而选。
 
    买保险 还需趁早
 
    葛先生在投保体检时有部分临界指标，这些指标可能要根据体检的整体结果综合评价风险系数，以便最终判断身体情况、是否加费、是否承保等。葛先生平时自我感觉身体状况不错，除了吸烟外没有太多不良嗜好，也不经常得病。但是在体检时发现的临界指标，为我们敲响了警钟。
 
    买保险应该尽早，不要等我们明白保险的价值的时候再来投保，不要等年纪大了感觉到风险了再来投保。首先，年纪大了会因为疾病、死亡等风险的增加而造成保费的上升，对家庭财务产生压力；此外身体的状况会随着年龄的增加而逐步下滑，有些我们不以为然的状况会严重影响我们投保，比如吸烟的问题可能会大幅增加风险和费率；保险不是想买就一定买的了的，还必须是健康体、标准体。
 
    在当前的生活和工作压力下，我们很难保证身体的健康情况，因而可能在我们确实需要保险的时候而无法轻易购买到。买保险，还是在我们年轻、健康的时候就购买，宜早不宜迟。