航空意外险,不要等到意外发生后才想到

    7月7日，一架从韩国首都首尔飞往美国旧金山的韩亚航空公司波音777客机 （北京时间7日凌晨2时28分）在旧金山国际机场着陆时失事，机尾折断，机体严重受损并引发大火。据报道，机上有16名机组人员和291名乘客，其中有141名中国人，事故造成3名中国学生死亡。
 
    此前，在我国黑龙江省境内发生的一次重大航空意外事故，也叫人心痛不已。2010年8月24日，一架从哈尔滨飞往伊春的客机在降落时突然断成两截，事发时部分乘客被直接甩出机舱。此次事故造成42人遇难，仅54人生还。据了解，此次事故所有遇难的乘客中，有12人投保了航空意外险，由承保公司每人赔付130万元；34人投保了人身伤害险，每人可获得约103万元的赔偿。另有6人未投保险，由河南航空公司赔付生命补偿及丧葬抚恤金每人96.2万元。
 
    世界航空组织的调查表明，在各种交通工具中飞机是最安全的。据统计，致命的空难摊到每个乘机人头上大概是三百万分之一。说明飞机的事故发生率还是非常小的。但是一旦发生航空意外，那么生还率也是很小的。因此，对于经常乘坐飞机的旅客来说，航空意外保险是万万不可缺少的险种，这种保险可以让乘客在事故发生后得到及时而有效的合理赔偿。
 
    这两此事件我们大家想必都记忆犹新，除此之外，每年全世界都会有意外航空灾难的发生，这也提示我们在乘坐飞机外出旅游的时候，一定要注意购买航空旅客意外伤害保险。
 
    那么，什么是航空旅客意外伤害保险呢？
 
    航空旅客人身意外伤害保险其实就是我们通常所说的航意险，它是保险公司为航空旅客专门设计的一种针对性很强的商业险种，航意险的保险责任是：在保险期限内，被保险乘客在登机、飞机滑行、飞行、着陆过程中，因遭受意外伤害导致身故或残疾，由保险公司按照保险条款所载明的保险金额给付身故保险金或按身体残疾程度所对应的比例给付残疾保险金。航意险的保险期限是从被保险乘客踏入保单上载明的航班班机的舱门开始，到飞抵目的港走出舱门为止。
 
    航意险属于自愿办理的个人意外伤害保险，对投保人或被保险人没有特殊要求，凡是购买了航空公司机票的乘客，无论其年龄、性别、职业、身体状况如何，均可自愿购买一份或多份航意险保单。
 
    航空旅客意外伤害保险保障额度多少？
 
    航空旅客意外伤害保险是离普通乘客最近的险种，一般保额是40万元到200万元不等。最常见的航意险一般都是按份销售，保费每份20元，每份保额40万元。由于现在市场需求不断攀升，各家保险公司都推出不同保障额度、不同保险期间的航意险产品，客户的选择也是非常丰富多样。比如，中国人寿推出如E系列航空意外险产品，保险期间分为7天、15天、1个月、6个月，最长为1年，由投保人在投保时自行选择。保障额度40万、60万、80万、100万，150万，200万，共6种额度，给客户提供多种选择。
 
    航空公司都要投保航责险，为什么还要购买航意险？
 
    航责险与航意险是两个不同的险种。航责险是按照国际惯例，由航空公司掏钱为乘客购买的一种法定保险，一般都含在机票当中。一旦发生事故出险了，从赔付流程来看，要先由保险公司赔付给航空公司，再由航空公司赔付给旅客。从保险金额来看，航责险分摊给每一位乘客的保额较低。根据《国内航空运输旅客身体损害赔偿暂行规定》第六条和第七条的规定，每一张机票中，都含有航空公司为每一位乘客购买的7万元航空责任保险。而且一谈到责任保险，必然要有一个责任认定的过程。就拿韩亚空难来说，事故责任的认定要牵涉到航空公司、地面指挥等多个方面，事故责任认定可能旷日持久，所以责任险的理赔也可能要花费数年。但是航意险就不同了。对每一位乘客来说，是否购买航意险完全是自愿的。一旦客户出险，幸存者可直接向保险公司索赔，遇难者家属则可向航空公司或者保险公司查询。在确认遇难者购买了某家保险公司的航意险后，可向该保险公司索赔。具体来说，投保人、被保险人或受益人应于知道或应当在事故发生之日起5日内通知保险公司，因不可抗力导致的延迟除外。有效索赔期限自被保险人或受益人知道或应当知道事故发生之日起，两年为限。因此，从赔付时效上看，相对航责险，投保航意险，只要是被保险人或者受益人向保险公司申请赔付，还是非常快捷地能够得到保险公司赔偿的。另外，从保险金额上看，刚才前面也提到了，航意险的保险金额从40万元到200万元不等，高额的保障额度也弥补了航责险保额相对较低的不足。因此说，航责险与航意险是两种不同的保险产品，如果旅客在航空公司投保保险的基础上，再投保航空意外险的话，可为自己提供理更加充分的保险保障。那么，一旦发生意外伤害事故后，则可使自己或者亲人多一份保险金的赔偿。
 
    另外，从全球来看，航意险发展很快。目前，美英法德等西方发达国家乘客的航意险投保率几乎达到100%，新加坡以及中东一些国家乘客的航意险投保率也都在60%以上。与国外和我国的香港、台湾地区相比，中国内地飞机乘客航意险的购买率则相对较低。就像刚才提到的8.24空难， 在所有遇难的乘客中，仅有12人投保了航空意外险，航意险投保率不足百分之三十。由此可见，国民的保险意识还需进一步增强。
 
    除了购买航空旅客意外伤害保险，还有其他保险可购买吗？
 
    根据以往的经验，半数理赔发生在航班延误、行李延误和财产损失上。因此，随着国人旅游的高速增长，财产保障和旅程延误、行李延误等旅行不便的保障是居民出游更关注的问题。特别是近期，一条“20元航意险能赔延误”的微博在网上被广泛转发，其实航意险和航班延误险是完全不同的保险产品，单独的航意险并不包含航班延误的保险责任。目前寿险公司和产险公司都推出了航意险产品，但寿险公司的航意险产品只保人身责任，不涉及航班延误的保险责任。而产险公司才会推出有关航班延误的保险产品。由于国内航班起飞时间太不稳定，整体延误情况较严重，产险公司不太愿意单独售卖航空延误险。大多是跟航意险做组合产品进行捆绑销售。主要是出于降低赔付成本的考虑。航空延误保险通常是对被保险人除自身原因之外，因将要搭乘的固定航班被取消或延误达到一定时间所给予的经济补偿。但不同保险公司界定的延误原因也不尽相同。市面上，各家保险公司航班延误险的保费从几块钱到几十块钱不等，以延误2～4小时以上为赔付标准，赔付金额200元、400元至1800元不等。
 
    目前市场上有专门的旅行险，这类产品实际上包括各类风险的险种组合。目前旅行险产品非常丰富，市民可以根据自身实际情况，选择一份适合自己的旅行险，而且最好带有24小时的紧急救援服务。特别是对于选择出国旅游的市民来说，如果目的地是奥地利、比利时、丹麦、芬兰、法国、德国、希腊、冰岛、意大利、卢森堡、挪威、荷兰、葡萄牙、西班牙和瑞典这些申根国家，则必须投保包含24小时旅行救援服务的医疗保险。根据申根国家的签证要求，所有的短期签证申请者都必须在递交签证申请材料时购买境外旅行保险，证明可承担国外住院费用及医疗运返费用，医疗保险金额不得低于30万元人民币(即3万欧元)，保险期限不得少于一个月。比如：中国人寿推出的如E公民出境保险计划适合因旅游、留学、探亲访友、外交、访问、考察、短期培训而出境的人员，提供最高30万的意外伤害保障。保险期间最长为一年，投保人可在投保时自行选择。
 
    购买航意险要针对自身情况
 
    如果你是“空中飞人”，建议选择一年期的航意险，自然比较划算的。例如，可以选择中国人寿的如E航空意外险，可保一年内的航空意外，不限乘坐飞机的次数。保险金额200万元，保费100元。
 
    如果你是趁假日外出的驴友，选择短期意外险就比较合适。比如，中国人寿如E国内旅游保险计划提供国内旅游期间的意外伤害身故、残疾保障，以及意外伤害、急重症医疗保障。保险金额包括 意外伤害身故/残疾保险金额13万元；医疗保险金额1.5万元；丧葬保险金额5000元。 保险期间： 2-60天，由投保人在投保时自行选择。 保费： 10-50元不等 。
 
    对于经常出差、探亲的旅客，还可选择交通工具综合意外险。例如，中国人寿如E综合交通工具意外保险计划提供因搭乘飞机、机动车、轨道交通工具、水上交通工具等指定交通工具时的意外伤害身故、残疾、Ⅲ度烧伤以及医疗保障。保险金额：搭乘飞机意外伤害保险金额最高可达80万元，搭乘机动车意外伤害保险金额最高可达20万元，搭乘轨道交通工具意外伤害保险金额最高可达50万元，搭乘水上交通工具意外伤害保险金额最高可达50万元。 保险期间： 7天、15天、1个月、2个月、6个月，最长为一年，由投保人在投保时自行选择。 保费从0.3元到295元不等。
 
    另外，部分保险公司的寿险和养老型产品，可附加意外险保障，并且还针对不同的交通工具，赔付比例相差亦较大，通常附加的航空意外伤害，可获得十至四十倍于基本保额的保险保障。例如，09年6月1日法航意外空难，其中一位中国遇难者获赔960万元，更是让人体会到保险在面对意外事故时的经济补偿作用。其实他购买的是一款(分红型)的年金保险，保额为24万元，由于根据此款产品规定一般死亡可以获赔10倍即240万元，而航空意外则是保额的40倍，所以最终此次的遇难者获配24万元的40倍，即960万元。因此，常坐飞机外出的旅客，亦可在投保寿险或养老险的同时，再加份航空意外险。
 
    航意险购买的渠道有哪些？
 
    航空意外险购买的渠道有很多，您可以在订票点购买，也可以到机场的服务点购买，还可以通过保险公司的网上渠道来投保航空意外险。不过航空意外保险费各大保险公司都不相同，销售者可以根据自身的情况而定。但这里也特别提醒广大听众朋友，警惕航空意外险保单真假。因为航空意外险是一种比较简单的保险产品，购买渠道广泛、手续相对简单，因此容易让不法分子钻空子，导致我国航意险市场出现不少假保单。在这里也简单介绍几种辨别真假航空意外险保单的方法：
 
    1.保险公司出具的航空意外险保单凭证均通过保险公司核心系统实时记录，手工填写的保单无效;
 
    2.在拿到航空意外险保单后，应该查看是否有保单号、险种名称、保单生效时间、保险期间、保险金额、被保险人姓名及身份证号等关键内容;
 
    3.真保单背面都公布有保险公司的客服电话，供消费者即时查询，各保险公司的全国统一客服电话通常为“95”开头的5位号码，不要轻信其他号码;投保人亦可登录中国保监会网站查询;
 
    4.在销售航空客票等售票点购买的航空意外险，应该查看该售票机构是否有当地保监局颁发的《保险兼业代理业务许可证》，以及《工商营业执照》经营范围是否包括代理销售保险业务。（中国人寿天津分公司）