案例介绍
2024年10月，刚刚领取退休证的周女士在银行办理存款业务时，风险承受能力评估结果为保守型。银行理财经理小刘未充分评估其风险偏好，向周女士推介了一款“投资型”保险，强调历史收益在5%以上，淡化因市场波动风险而导致保费损失的可能性。周女士误认为是一款银行理财产品且收益较高，遂进行购买。2025年4月的一个周末，周女士的女儿来家中为其打扫卫生时翻出该保单，周女士仔细一看才发现自己购买的是一款“投资型”保险。周女士和女儿来到该保险公司进行咨询，得知该产品收益不稳定，需要承担市场波动而引发的风险。周女士随即申请退保，但因市场波动导致保费损失较多。周女士心理压力过大，出现了失眠、心悸、易怒等症状，经医院诊断为抑郁症和焦虑症，周女士最终拨打12378监管客服电话进行投诉。
案例分析
《银行保险机构消费者权益保护管理办法》第十一条规定：银行保险机构应当建立消费者适当性管理机制，对产品的风险进行评估并实施分级、动态管理，开展消费者风险认知、风险偏好和风险承受能力测评，将合适的产品提供给合适的消费者。
在上面的案例中，银行理财经理小刘未履行“了解客户”的义务，未充分评估周女士的风险承受能力，也未向其提示产品风险；周女士受产品高收益吸引，也未充分了解产品的内容和潜在的风险，最终使自己购买了与自身风险承受能力不匹配的产品，违背了适当性原则。保险销售人员在面对老年人等风险承受能力较低的群体时，应优先向其推介风险程度低，具有较高的安全性和稳定性的保守型产品，而非高风险的投资类产品。
风险提示
中邮保险天津分公司温馨提示您：
广大消费者在购买保险产品时，务必严格履行如实告知义务，主动向销售人员告知自身收入、负债、健康状况等情况，认真对待风险测评，以便销售人员有针对性地向您推荐合适的产品；同时，应认真仔细阅读产品条款，重点关注保障范围、免责条款、退保损失、风险提示等，避免因盲目相信而轻易签字，特别是要对“高收益”、“不贬值只升值”等承诺保持高度警惕，做出理性判断。
适当性的核心是“适合”，消费者应根据自身不同的人生阶段（如就业、结婚、退休）的变化来调整保险配置，避免保险保障不足或过度投保，树立科学理性的消费观念，像选购一双合脚
的鞋一样选择适合自己的保险产品，切实维护自身合法权益。（中邮保险天津分公司）
