公众责任险：为企业解忧 让百姓安心

　　风险时刻

　　11月23日，山西省晋中市寿阳县一家火锅店发生爆炸燃烧事故，致14人死亡，47人受伤。如此惨痛的教训，为企业敲响了安全警钟。企业除了应提高设施的安全系数，完善安全保障处理机制外，还可以通过购买公众责任险以转嫁损失风险，弥补意外事故造成的经济损失。
　　
　　故事：
 
　　时值岁末，很多人都开始对一年的工作进行梳理，总结今年的工作，规划明年的发展。而此时，工作不如意的人们也开始计划着跳槽或者改行，以期获得更多的财富。很多企业也是抓住了这个时机，开始每年一度的招聘计划。文员小刘就是众多应聘者中的一员。
 
　　小刘在一家广告公司做文员，从事这一行4年了，不管是收入还是个人发展方面都不是很如意，小刘琢磨着换个工作。小刘一连去了几场招聘会，都没找到称心的工作，这让心灰意冷的小刘失去了信心。
 
　　这天，小刘接到好友小李的电话，这个电话让小刘顿时打起了精神。原来，好友小李想让小刘一起经营一家餐厅，主营火锅生意。由于小李之前一直从事餐饮行业，对于餐饮方面非常了解。小刘心动了，考虑再三后，小刘辞去了现在的工作，和小李搭档做起了火锅生意。
 
　　餐厅开业那天，众亲友前来捧场贺喜，场面宏大，好生热闹。开业仪式过后，一桌人一边围坐一起欢声笑语聊家常，一边吃着热腾腾的火锅。这时，小王在一旁说道，“你们这个火锅店有没有买保险呀？最近火灾、爆炸事故时有发生，感觉心里挺不踏实的，为餐厅买份保险算是给自己一份安慰，作为客户来说心里也踏实。”小李和小刘觉得小王的话有道理，但是餐厅才刚开业，一是没有富裕的钱买保险，二来餐厅设备都是新的，风险系数也不高，没必要购买。
 
　　抱着侥幸心里，小李和小刘就把买保险这事丢到了一边，全身心投入餐厅的经营工作。而恰恰由于小李和小刘的侥幸心里，为之后的事故埋下了隐患。
 
　　这天，像往常一样，小刘在店里忙活着打理事务，就在这时，小刘看见不远处阵阵火光，原来火锅溢出来的火苗引燃了桌布，几位客人不同程度的烧伤，客人财物也遭受损失。小刘和小李立即采取措施，用灭火器将火扑灭。然而对客户造成的损失还得由他们俩掏钱买单。生意才刚做起来，就发生了这样倒霉的事，对此，两人也表示无奈。小刘一脸诅丧地说道，“如果当初能及时购买相关的保险，也不至于落得现在这样的悲惨下场。看来还真不能抱有侥幸心理，未雨绸缪才是王道啊！”
 
　　有了这次教训，小刘和小李立即去保险公司办理了相关保险，保险公司工作人员推荐他们为餐厅买份公众责任险，根据他们所经营的餐厅的具体情况和特点，工作人员建议他们选择公众责任险中的餐饮业综合保险，如果发生火灾、食物中毒、摔伤、砸伤等意外事故，保险公司将对受害食客进行责任赔偿。这个保险保费也不高，根据餐厅的面积计算，保费每年几百元、上千元不等。
 
　　听了工作人员的介绍，小刘和小李觉得这个保险挺好，而且保费也不高，便办理了此项保险。有了保险，小刘和小李心里踏实多了。
　　
　　■保险课堂：
 
　　公众责任险的保障范围
 
　　嘉宾：人保寿险山西省分公司互动部/合规监察部 寇建轶 
　　
　　记者：11月23日，山西火锅店爆炸事故给火锅店经营者和客户造成一定的损失。对于经营者来说，意味着要承担一定的事故责任；对于客户来说，给身心造成严重伤害。像这种公共场所安全问题一直是社会关注的话题，相关的公众责任险也就此成为焦点话题。那么，什么是公众责任险？它究竟能发挥怎样的作用？
 
　　寇建轶：随着城市化进程的不断加快，近年来，商场、宾馆、饭店、网吧、旅游、娱乐等公共场所不断增加，公共场所发生的意外事故也在增多，所造成的人员伤亡和财产损失常常令人触目惊心。由于绝大多数经营单位没有投保公众责任保险，致使事故发生后的善后处理和救助重担落到了政府肩上，责任保险作为保障社会经济生活以及管理风险的职能尚未充分发挥。
 
　　公众责任保险是一种具有很强社会管理功能的险种，它与社会生产和人民生活关系紧密。在发达国家，公众责任保险已成为企业、个人乃至政府部门都不可缺少的危险保障工具和保险公司的主要业务种类之一，很多国家均推行强制责任保险制度。公众责任保险，可以提高经营者抵御风险以及履行赔偿责任的能力，最大限度维护社会公众的安全利益，是有效地解决事故发生后公共场所经营者因履行民事赔偿责任而造成生产经营的不稳定，或因无力履行民事赔偿责任而使受害人得不到有效救助与赔偿的问题的方式。另外，还可保证公众因在公共场所发生意外事故造成的人身伤亡能够得到及时补偿，充分发挥保险的社会管理功能，使整个社会应对突发事件和抵御巨灾的能力进一步提高。
　　
　　记者：故事中我们看到，小李和小刘抱着侥幸心里，没有及时投保公众责任险，发生事故造成损失才知道保险的好处，可惜为时已晚。一般哪些企业或者场所需要投保公众责任险？它的保障范围有哪些？
 
　　寇建轶：公众责任险的特点在于其保险标的是属于被保险人的法律责任，因此，其适用范围较广，企事业单位、社会团体、个体工商户、其他经济组织及自然人均可为其经营的宾馆饭店、写字楼、商场、医院、学校、游乐场等各种公众活动的场所投保该险种。随着市场的发展，公众责任保险也在一些特定行业有了相应的保险产品，如餐饮业经营者责任保险、火灾公众责任保险、物业责任保险等等。如果消费者在一些商场或餐馆等场所发生了意外事故，且商场或餐馆对事故的发生负有责任，投保了公众责任险的商场或餐馆就可向保险公司提出索赔。
 
　　一般的公众责任险对在保险合同载明地点范围内，因经营性业务发生意外事故而导致的第三者人身伤亡、财产损失及相关法律费用负责赔偿。
　　
　　记者：故事中我们还看到，最后小李和小刘吸取火灾事故的教训，到保险公司办理了公众责任险中的餐饮业综合保险，专门针对其经营的特点投保，那么，公众责任险一般包涵哪些风险责任？哪些属于除外责任？
 
　　寇建轶：以人保财险的公众责任保险为例，公众责任险的风险责任在保险合同有效期内，被保险人在保险单明细表中列明的地点范围内依法从事生产、经营等活动，以及由于意外事故造成的依法应由被保险人承担的民事赔偿责任，保险公司负责赔偿，包括第三者人身伤亡或财产损失；事先经保险人书面同意的诉讼费用；发生保险责任事故后，被保险人为缩小或减少对第三者人身伤亡或财产损失的赔偿责任所支付必要的、合理的费用。
 
　　公众责任险的除外责任较多，需要投保人仔细阅读，详细了解。
 
　　如被保险人及其代表的故意或重大过失行为，政府有关当局的没收、征用，地震、雷击、暴雨、洪水等自然灾害所造成的损失、费用和责任，保险公司不负责赔偿。
 
　　如特定职业所发生的赔偿责任，食物中毒或传染性疾病，被保险公司的一切间接损失等，属于其他险种保险责任范围的损失和责任，保险公司不负责赔偿。
 
　　对未经有关监督管理部门验收或经验收不合格的固定场所或设备发生火灾爆炸事故造成第三者人身伤亡或财产损失的赔偿责任，保险公司不负责赔偿；因保险固定场所周围建筑物发生火灾、爆炸波及保险固定场所，保险公司不负责赔偿。
 
　　此外，对被保险人自身的财物损失、雇员的伤亡，保险公司不负责赔偿。
　　
　　记者：投保公众责任险需要注意哪些事项？对于投保人有何指导建议？
 
　　寇建轶：从风险评估的角度看，饭馆酒楼、游乐场、酒吧、网吧、游戏厅等娱乐场所以及大型体育场馆、大型游乐公园等公众场所的特点是人员高度密集、风险隐患多，属于保险公司谨慎承保的业务种类，承保条件较为苛刻，投保人或被保险人需要严格履行合同义务。在投保时，需要约定每次事故责任限额、累计责任限额和每人人身责任限额，还需要约定法律费用责任限额。在日常经营过程中，被保险人应选用合格的人员并且要确保经营场所和设备处于安全、良好的状态；应遵照法律法规和政府有关部门的要求，对已经发现的风险立即修复，并采取有效措施以防止发生意外事故。在发生赔偿事故后，未经保险公司书面授权，被保险人或其代表自行对索赔方作出的任何承诺，均可能导致保险公司拒赔。
 
　　针对餐饮业经营者，市场上有更合适的保险产品。如人保财险的“餐饮业经营者责任保险”，正是为这个行业量身打造的。该保险的承保责任为“在保险期间内，在保险合同载明的餐饮经营场所范围内，对起源于经营场所的火灾和爆炸，对经营场所及相关设施维修、维护不当，以及被保险人雇员的过失造成第三者的人身伤亡和财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险公司按照合同的约定负责赔偿。”可见，不论是“11·23山西省寿阳火锅店爆炸燃烧事故”，还是本案例的情形，餐饮业经营者责任保险正是合适的选择。