严冬来临如何购买保险

　　冬季天气多变，各种难以控制的风险也接踵而来。一旦灾难发生，保险往往扮演着救兵的角色。那么，我们如何运用保险产品来控制风险？当风险来临时，如何通过保险组合来尽量减少损失？
　　　
　　人身险 有备无患防意外
 
　　据了解，人身保险包括意外险、健康险、寿险等。其中，意外险对雪天的意外事故所导致的身故或残疾的投保客户将给予保险赔付。不过，保险专家提醒，综合型意外险对包括雨雪天等各类意外伤害都会赔付，而专业型意外险的承保范围有限，投保客户买专业型意外险一定要看清承保范围。另外，人身险中的寿险也会对因雪灾导致的身故进行赔付，客户家属可依照保险合同约定获得保险金。医疗保险对客户受伤住院治疗的部分费用将进行赔付。一般而言，保险公司将依照合同约定比例报销投保客户的医疗费用。
 
　　但也并非所有意外险都会对雪天带来的意外伤害进行赔付。比如，投保意外险的客户出现因雪灾摔伤等情况，但没有达到合同约定的残疾等级，保险公司不赔；专业型意外险，如航意险等雪天导致的意外伤害不赔；专赔疾病住院保险，对因雪灾受伤住院的客户不赔；专赔疾病住院保险，对因雪灾受伤住院的客户也不赔。
 
　　针对事故多发期，目前多数保险公司在雪灾地区的分支机构启动应急预案，快速理赔通道，简化理赔手续。不过，保险专家强调，投保人或被保险人一定要熟记保险公司的客服电话，以便发生保险事故能及时报案。保险事故发生后，投保客户一定要带上投保单、身份证件，并注意保存好各类证明单据。住院医疗险客户尽量到急诊就医，并保留好医疗费用凭证。
 
　　财产险 及时报案减损失
 
　　如果灾民投保了家财险或企业财产险，那么，倒塌的房屋可以获得保险理赔。据了解，目前在普通财产保险中，都有附加雪灾、冰凌保险条款。而家庭财产综合保险的保险责任明确表示，发生暴雨、洪水、雪灾等自然灾害时，保险公司将赔付，且承保范围由房屋及附属设备、室内装潢和室内财产三大部分组成，投保人可自由选项投保。
 
　　家庭财产中，如果房屋及室内装潢未足额投保，保险公司要按比例赔偿，室内财产分项承保，按实际损失赔付，但以不超过分项保险金额为限。被保险人的索赔期限为自其知道保险事故发生之日起，不得超过两年。
 
　　保险事故发生时，家财险的被保险人应尽力采取必要的措施，防止或减少损失，并立即通知保险公司，同时向公安、消防等有关部门报案。索赔时，要向保险公司提供保险单、损失清单、发票、费用单据和有关部门证明，如消防火灾证明、公安部门的盗窃证明、气象证明等，各项单据、证明要真实可靠。
 
　　保险人如将家庭财产同时向几家保险公司投保，出险后要同时向几家保险公司报案，各保险公司将根据各自的保险金额所占比例计算赔偿，各家赔偿公司赔款合计不会超过被保险人的实际损失。
 
　　车险 排忧解难保平安
 
　　降雪天车多路滑，能见度低，导致车辆交通事故激增。至于因雪灾引发的交通事故，交强险可为责任事故排忧解难。交强险即为机动车辆第三者责任保险，这一保险在保险期间内，对投保车辆致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，承担损害赔偿责任。如果车辆在冰雪路上因打滑导致自己车辆或车上人员受损伤，车辆损失可由车辆损失保险进行赔付，而人员伤亡应由机动车车上人员责任险进行赔付。
 
　　一位保险公司相关业务负责人表示，由于雪天路况不好，大家开车都很慢，而且雪天是交通事故频发的时间，这些都对理赔人员的出险速度产生一定影响。这种时候他建议，发生事故的车主在车辆受损不太严重的情况下，拍下现场照片、划定事故区域范围后，撤离现场，在道路两边等候交警和理赔人员的到来，不要影响其他车辆通行。
 
　　当然，也有一些损失是不能够获得保险赔偿的，比如因雪天车辆的雨刮器已经被冻住，车主强行启动而导致发电机被烧毁，保险公司是不赔的。而且，车篷被积雪压坏，导致玻璃受损，如果车主没有投保玻璃单独破碎险，保险公司也不赔。
 
　　车主要积极协助保险公司完成对车辆勘查、照相以及定损等必要工作。在保险公司启动保险理赔紧急预案的情况下，多数发生小碰蹭事故的车主可先交换行驶证副件，然后到快速理赔中心“立等可取”。如果发生大型事故的车辆，不能撤离现场，先报案，然后通知所属保险公司报案，等待理赔人员勘查现场。
 
　　航班延误险 快捷购买补不足
 
　　受大雪和雾霾等恶劣天气影响，国内不少机场出现航班延误或取消的情况。为此有旅游公司建议，旅客可以从多个维度降低航班延误风险，也可以在购买机票时，加购航班延误险以补不足。航班延误险可贴补旅客因航班延误等意外维持必要食、宿所发生的费用。
 
　　部分保险公司曾与航空公司合作针对乘客推出新款航意险，将由于天气等原因导致航班延误纳入保险责任范围内。航意险除了可获航空意外身故赔付外，由于恶劣天气等原因导致乘客延误也可获得赔付。当乘客乘坐投保航班，且航班抵达目的地时延误3小时（过去为4小时）以上，保险公司会理赔300元。
 
　　据了解，购买延误险与理赔都十分简单，只要购买机票时，点选下拉式菜单即可，不需另外签字盖章；理赔时，携程等旅行网站会直接依航班延误信息处理。电子保单同时也更环保，减少纸张浪费。