人身保险购买攻略

导语：
 
    随着近年来商业保险的发展，人身保险日益走入大众家庭，成为人们生活中不可或缺的一部分。由于人身保险条款具有比较强的专业性，当前市场上保险公司的险种品类繁多，如何选择合适的保险险种，成为当前准备购买人身保险的人们头疼的一个问题。
 
    正文：
 
    一、 购买人身保险的三大误区
 
    （一）关注保险产品的短期收益。
 
    在推销保险的过程中，保险营销人员听到客户询问比较多的几句话就是“你们公司的产品几年一返，返还多少？”“你们公司的保险分红高吗？”“买你们的保险是否比银行存款的收益高？”其实，购买商业保险最主要的目的是为了获得保障，而不是获得投资收益，从客观的角度来讲，如果说保险的投资功能，其实，保险的生存金返还和分红金加在一起，净收益比银行定期存款的利息相比并不会高出多少，甚至比银行存款的利息还会低。所以在购买商业保险的时候，首先，要考虑清楚自己的保障需求，是获得健康保障，人身保障，还是养老保障，资产保全。然后，根据自己的保险需求来对类似的产品进行比较和鉴别。
 
    （二）关注保险公司的促销活动。
 
    商业保险公司为了推动业务的发展，会经常推出一些客户回馈的活动，在活动期间购买指定险种的客户，可以获得一定的礼品回馈。随着保险市场竞争的加剧，保险公司活动的频率越来越高，回馈的奖品品类也日益繁多，很多保险公司在这方面可以说是挖空心思，不惜血本，家用电器，金银首饰，高档礼品等都成为保险公司的活动礼品。很多客户在购买保险的时候都会问：“买保险，你们公司送什么？”其实，作为客户的我们，在计划购买商业保险的时候，一定要清晰我们购买的是保险，而不是礼品，千万不要犯了“买椟还珠”的错误。买保险的时候不要太关注保险公司的活动和回馈礼品，而是坚持购买适合自己的保险产品。
 
    （三）过于相信保险营销员的话术。
 
    由于保险产品的专业性，一般客户很难看懂保险合同的条款，所以在购买保险的过程中，对于保险产品的了解仅凭业务人员的话术讲解。但是话术终究是话术，是没有任何的法律效力的，而业务人员为了推销保险产品，往往存在夸大保险收益的情况，所以，要想选择合适的保险险种，学习简单的保险专业术语，能够看懂保险合同的条款也是非常必要的。
 
    二、 购买人身保险的策略
 
    （一）商业人身保险的主要种类。
 
    购买商业保险最主要的目的是为了获得保险保障，解决人生中可能面临的重大风险。在品类繁多的保险险种当中，其实，根据保险的功能来区分，主要分为以下几大种类：
 
    一是意外保障类保险。这类保险主要为被保险人（合同保障的对象）提供意外保障，当被保险人遭受意外事故导致身故或者伤残时，被保险人或者受益人（合同指定领取身故保险金的人）可以获得意外保险金的保障金，一般的此类保险还会附加意外医疗保险。意外保险一般是一年期的短期保险，一年的保险费一般在100—200元，非常适合普通的家庭和低收入人群投保；
 
    二是健康保障类保险。此类保险产品在市场上主要以疾病保险和医疗保险为主。疾病保险主要为被保险人提供重大疾病保障金，如果被保险人罹患保险合同中所列举的重大疾病，根据合同约定可以一次性获得合同中约定的疾病保障金。医疗保险是以提供被保险人在生病时所花费的医疗费用的补偿为保险责任的健康保险产品，现在一般作为人寿保险或者疾病保险组合销售险种，或者作为万能保险的附加组合保险进行销售。比如中荷人寿一生呵护终身重大疾病保险，不仅可以保障42种重大疾病，而且还额外赔付20%保额的轻症重疾，可以说保障相当全面。
 
    三是身故保障类保险。身故保障类人寿保险是最能体现保险的本来的意义的人寿保险，以在被保险人不幸身故的情况下，为受益人提供保险金以帮助失去主要经济支柱的家庭提供资金以度过难关的人寿保险。它解决的是“人没了，钱也没了”的人生窘境。通常在保险界都把人寿保险视作爱与责任的体现，如果你爱你的家人，担心自己不能照顾他们一生一世的时候，可以选择投保纯粹的死亡保障类人寿保险。这类保险中的终身寿险同时也是实现资产的传承的最好方式。由于死亡保障类人寿保险的特点是“不死不给钱”，所以国人对这类保险的认可度不高，但是从保险发挥的功能与作用来看，如果一定要买人寿保险的话，身故保障类保险一定要成为首选的保险产品。
 
    四是生存保障类保险。生存保障类保险产品主要解决的是“人活着，钱没了”的问题，为被保险人在生存的情况下提供生存保险金。生存保障类保险主要包括以养老保险为代表的年金保险，还有就是以资产的合理分配为目的理财规划类分红保险。首先说养老保险，与社会养老保险相比商业养老保险有一个很重要的特点就是大多有保证本金的功能，因为，在年轻的时候任何人都不知道自己能活到多少岁，所以，在购买养老保险的时候，很多人有这样的顾虑，就是自己如何走的太早的话，养老金怎么办，很多商业养老保险都是最低保证年金，比如中荷人寿金生无忧年金保险就是保证年金领取20年，如果被保险人过早离开的话，其余的年金可以由受益人继续领取。因为，商业养老保险的主要的功能就是养老补充，所以，在选择养老保险的时候，最好选择纯粹的养老年金，即在养老之前，没有任何的领取和返还，养老年金平均到每一年度的额度越高越好的年金。所谓理财规划类的生存保险，其主要的功能还是为了保全家庭的财产，根据保险法的规定，“任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。”“按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。”所以作为经商的有钱人来说，为避免未来存在的经营风险，购买一定数量的理财规划类保险产品，可以实现合理避税，财富的转移和保全，以及未来的财富传承等重要的功能。
 
    五是少儿成长保障类保险。少儿保险是主要针对未成年人开发的人寿保险，未成年人在成长过程中，有可能会受到疾病和意外的困扰，所以，给少儿购买以疾病保障和意外保障为主要功能的人身保险应该是首先要考虑的因素。另外，与成人购买保险的区别在于未成年人一般不是家庭的主要经济支柱，所以在给未成年人购买保险时，尽量不要考虑身故保险金，而是，看这个险种有没有投保人保费豁免的功能。就是作为监护人的投保人在因疾病或者意外丧失缴费能力的时候，能够豁免该保单未交齐的保险费，这实际上也是未成年人提供一个全面呵护的重要方面。因为，有了保费豁免条款，当作为监护人的投保人，即使在因疾病或者意外不能照顾孩子的时候，孩子还依然能够得到保险的呵护。因此，在为未成年人投保时，尽量选择有保费豁免条款的险种。
 
    （二）如何选择适合自己的险种
 
     在对保险的品类有了一个基本的了解之后，我们该如何来选择适合自己的保险呢？在选择保险之前我们一定要明确购买保险的目的是要获得保障，为自己和家人获得一个全面的呵护。因此，第一份保单一定要要关注的是保障，而不是保单的收益性。一般来说，意外险和疾病险都是应该放在首位，这两类保险的特点就是缴费不高，但是保障非常高，在关键的时候，比如说不幸放生疾病和意外的时候，能够起到救命的作用。然后，再考虑的就是高身故保障的人寿保险，最好是纯粹的死亡保障保险，这样方能彰显对家人的关爱。如果我们担心自己的养老问题的话，可以购买一些养老补充类的保险，当然，养老金领取的额度越高越好，一般选择在年轻时不领生存金的纯粹养老金保险。如果我们是做生意的有钱人的话，就必须要考虑把资产的一部分转移到保险上，以达到合理避税，资产保全的目的。因为国内民众对保险的认知水平的限制，在险种设计上，生存保障与死亡保障并存的两全保险，以及多功能的险种越来越多，但是，在根据需要选择合适的险种的时候，我们一定尽量选择功能比较单一的保险，只有这样才能获得更高的保障。
 
    在为家庭购买保险时应该首先为谁购买呢？家庭的主要经济支柱，一般是家里的男主人先作为投保人来购买，因为，在家庭的幸福生活中，他发挥的作用最重要，他的健康和安全直接关系到整个家庭的幸福。一般最后考虑孩子的保险保障，主要选择有豁免保费条款的生存保险以及疾病保险和意外保险，因为对于孩子来说，父母才是他最大的保障和呵护。
 
    保险就险种来说，本无所谓好与坏，选择适合自己及家人的保险，能够量力而行，为自己和家人提供全面的呵护，就能在我们的生活中真正发挥保险为幸福家庭保驾护航的功能。(中荷人寿天津分公司)